¿Es obligatorio contratar un seguro al firmar una hipoteca con el banco?
Según la legislación española, solo hay que contratar un seguro obligatorio: el seguro contra incendios de la vivienda.
La adquisición de una vivienda es una de las decisiones más importantes que los ciudadanos toman en la vida. Habitualmente, el banco presta un dinero para adquirir una vivienda, pero con el requisito de que si no se cumplen las condiciones tiene el aval de la propiedad.
A la hora de firmar la hipoteca ante notario, es frecuente que el banco ofrezca al cliente contratar otros productos como seguros de hogar o de vida. De aceptar, se pueden conseguir mejores condiciones -como reducir el diferencial del tipo de interés-. Ahora bien, no es obligatorio.
El único seguro obligatorio
Según la legislación española, solo hay que contratar un seguro obligatorio: el seguro contra incendios de la vivienda. Este suele cubrir tanto los daños causados por este tipo de accidentes como por otros de diversa índole, como inundaciones o fenómenos naturales.
La cobertura de incendio suele ir incluida en todas las pólizas de hogar de las compañías, junto con otras complementarias que pueden estar incorporadas o ser opcionales:
- Daños producidos por el incendio: la cantidad de la indemnización vendrá recogida en las condiciones de la póliza y será necesario revisar si afecta al contenido y al continente.
- Gastos de alojamiento provisional: algunas compañías añaden el coste de otro alojamiento (hotel o apartamento) durante el tiempo en el que se hacen reparaciones en la casa o se busca otra vivienda.
- Reconstrucción de la vivienda y de elementos de estancias anexas como el jardín: tras el fuego, las opciones son cobrar la póliza o que la aseguradora se encargue de la reconstrucción de la vivienda. En esta última opción, las compañías fijan un límite máximo a los costes que van a asumir.
- El coste de los bomberos: apagar un fuego conlleva un gasto por el servicio realizado por los bomberos. Es esencial comprobar mientras se contrata el seguro de hogar si este gasto está cubierto totalmente o solo parcialmente.
En el extremo contrario, hay determinadas circunstancias en las que no se ocupará:
- Los daños provocados por un incendio que tenga su origen en “accidentes de fumador” (un cigarrillo mal apagado, fumar en la cama, que prenda un objeto, etc.)
- Perjuicios ocasionados por la falta de mantenimiento de las instalaciones. Si estaban defectuosas o no se han hecho las reparaciones necesarias para el buen mantenimiento, la responsabilidad será del tomador
- Daños causados por el calor en objetos que no propagan el fuego (una plancha) o los que caigan al fuego sin intención, especialmente si ese lugar está contenido como una chimenea.
- Objetos de valor como joyas, dinero en efectivo u obras artísticas salvo que se hayan incluido previamente en la póliza.
Otros seguros valiosos en la actualidad
También hay otros seguros que guardan una estrecha relación con una hipoteca y que, probablemente, al propio cliente le interese para mejorar las condiciones de la misma. De todas maneras, es conveniente consultar todos los detalles con expertos y leer bien la letra pequeña para evitar consecuencias no deseadas.
Entre ellos, cabe destacar el de vida, cuya póliza protege ante el posible impago de la hipoteca por parte del cliente, en caso de muerte o invalidez, o el de protección de pagos, donde la aseguradora se hace cargo de la amortización de un crédito si el usuario se queda en el paro o incapacitado temporalmente para trabajar.