¿Qué es el TIN y TAE, diferencias y en qué te debes fijar para pedir una hipoteca?
Estos dos conceptos económicos están vinculados a la suma final que se paga por obtener una cantidad de dinero enfocada a un producto hipotecario.
El TIN y el TAE se complementan, son dos conceptos vinculados a los gastos de una operación hipotecaria. El TIN es uno de los parámetros que se usan para calcular el TAE. Los bancos están obligados a informar desde el principio del TAE (pero no del TIN).
El TIN, Tipo de Interés Nominal, corresponde al tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria. Y son muchos.
El TAE, la Tasa Anual Equivalente, es un tipo de interés que incluye todos los costes de un producto financiero y se establece en forma de un tanto por ciento al año. Por lo que el TAE incluye el TIN, las comisiones bancarias y algunos gastos que se derivan de la constitución de una hipoteca, como pueden ser la apertura, la notaría, la tasación…
El TAE es la clave para saber cuánto va a costar una hipoteca y es el dato fundamental que se deberá utilizar a la hora de comparar diferentes productos bancarios. Puedes encontrar algunas hipotecas con TIN bajo, pero los costes asociados son más altos que en otras.
En el caso de los préstamos o créditos a tipo de interés variable, al no ser posible conocer la evolución futura del tipo de interés, el TAE se calcula suponiendo que el tipo se mantiene estable en el valor que tiene en el momento del cálculo. En el caso de que se contrate un depósito, el cliente tendrá que fijarse en este tipo de interés porque es el que realmente cobrará a vencimiento anual.
Diferencias a tener en cuenta
El TAE siempre será más alto que el TIN, también más fiable, ya que incluye todos los gastos de una operación bancaria. El TIN y la TAE coincidirán cuando los intereses se paguen a vencimiento de un producto. Pero si hay más de un pago, el TIN siempre será inferior a la TAE.
El TIN solo registra el tipo de interés que la entidad bancaria aplica a un préstamo, faltan otros datos, que los dará el TAE.
El TAE es anual, por lo que si se compara con al TIN, habrá que establecer el tiempo exacto para que las cuentas salgan bien.
Por ley, el Banco de España obliga a las entidades a informar del TAE a sus clientes, poniendo a una calculadora digital, por ejemplo, donde podemos verlo los costes nosotros. Ten en cuenta a la hora de preparar gastos si compras una vivienda, que los dos conceptos estarán presentes durante toda la vida del préstamo.